Чаще всего под кредитным конвейером понимают программное обеспечение, автоматизирующее обработку кредитных заявок, и обычно все сводится к выбору и доработке одной из фронт-офисных систем. Однако есть более масштабное понимание: в соответствии с ним кредитный конвейер - это тщательно спроектированные бизнес-процессы, начиная со стратегии развития и заканчивая обслуживанием конкретного клиента.

«Мы считаем, что конкретное программное обеспечение является лишь полезным дополнением ко всему процессу выдачи кредита. По нашему мнению, кредитный конвейер - это максимально возможная унификация процессов принятия решений на каждом этапе жизни кредита. И основная цель создания кредитного конвейера - предоставление кредита любому платежеспособному заемщику», - говорит директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли.

По словам ИТ-директора Мираф-Банка Ярослава Медокса, своим появлением кредитные конвейеры обязаны нескольким пионерам потребительского кредитования, которые делали их для себя, допуская при этом всевозможные ошибки. Некоторые из компаний, которые привлекались для этой работы, смогли выпустить свои продукты под названием «кредитный конвейер». Название условное, потому что где-то за ним скрыто ноу-хау банка, выражающееся в алгоритмах принятия решения, и здесь у каждой кредитной организации свои приемы и методы. Это приводит к тому, что нет одинаковых кредитных конвейеров, если под ними понимать совокупность программных средств, принимающих участие в принятии решения и выдаче кредита.

Говоря о требованиях к кредитным конвейерам, сначала нужно понять, в чем отличие закладываемых методик оценки кредитоспособности. Понимание этого определяет состав независимых программных продуктов, условно объединяемых термином «кредитный конвейер». Дальше, в сущности, дело техники: как интегрировать решение и заставить работать вместе системы разных классов и функций. И здесь нужно выдвигать требования опять же не к кредитному конвейеру, как к некоему цельному решению, а к компании, которая способна связать все его компоненты воедино. Причем эта компания, в свою очередь, может быть поставщиком одного из компонентов, например фронт-энда.

«Все сказанное не отменяет обычных технических требований по производительности и гибкости настроек кредитного конвейера. Что касается производительности, то ее нужно рассматривать как длительную нагрузку, которую можно измерять, например, количеством обрабатываемых кредитных заявок в день, так и пиковую нагрузку, измеряемую числом заявок в секунду. Гибкость же, очевидно, нужна для быстрой реакции банка на рыночную ситуацию. Причем речь может идти не только о малом (например, часы) времени вывода нового продукта на рынок, но и об оперативном изменении кредитных политик, которые делаются на лету. Впрочем, это, может быть, нужно не всем банкам», - рассказывает Ярослав Медокс (Мираф-Банк).

Начальник управления кредитного процесса Нордеа Банка Абдулло Ахадов отмечает, что эффективное решение для создания кредитного конвейера зависит от модели бизнеса банка, и называет следующие ключевые критерии:
- возможность автоматизировать процесс принятия решения;
- возможность интеграции с CRM или наличие функционала CRM;
- возможность гибкой настройки правил принятия решения без привлечения;
- наличие внедрений данного решения в других банках (популярность решения и величина вендора);
- скорость обработки и поддерживаемые объемы;
- стоимость и скорость внедрения ре­шения;
- стоимость владения;
- наличие на рынке специалистов, которые умеют работать с решением;
- наличие различного дополнительного общего и специализированного функционала.

По словам Ярослава Медокса (Мираф-Банк), одним из главных требований к кредитному конвейеру является гибкость. Если это условие соблюдается, изменения в исходных требованиях легче реализовывать. В качестве примера изменений, которые весьма вероятны уже в ходе проекта, можно привести добавление новых систем, участвующих в процессе оценки кредитоспособности, или замену выбранных изначально систем в силу причин, не зависящих от фронт-энда или интеграционной среды. Например, если поставщик антифрод-системы не дал дополнительных скидок. «А еще может возникнуть такая ситуация, когда один из компонентов, например АБС, используемая для получения кредитной истории заемщика, не может отработать запрос в синхронном режиме и тогда приходится вносить изменения в архитектуру решения», - говорит эксперт.

Срок окупаемости конвейера зависит от того, как на текущий момент в банке выстроены процессы, а также от целей и объема выделяемых ресурсов. Срок получения первых результатов может варьироваться от шести-девяти месяцев до двух лет. В случае полного реинжиниринга бизнес-процессов (от ручного к автоматическому), когда необходимо менять культуру и привычки, внедрение конвейера занимает два-три года. Срок окупаемости во многом зависит от количества клиентов, обращающихся в банк за кредитом, и уровня автоматизации процесса принятия решения. «Даже при небольшом объеме выделяемых ресурсов, как правило, для того чтобы окупить затраты, требуется временной промежуток в пределах одного-двух лет», - делится опытом Абдулло Ахадов (Нордеа Банк).

«Если говорить о сроках внедрения, то здесь, как с АБС, можно внедрять годами, а можно за три месяца. Все зависит от уровня сложности машины принятия решения, скрытой за фасадом кредитного конвейера. В некоторых проектах кредитные политики уже могут быть определены и настроены в соответствующих системах, тогда внедрение кредитного конвейера состоит в связывании этих систем и внедрении фронт-энда. Срок в этом случае может составлять недели. А может быть комплексное решение, для внедрения которого понадобится несколько месяцев. Кстати, такое количество возможных вариантов порождает многообразие подходов к расчету окупаемости кредитного конвейера в тех случаях, когда этот расчет нужно делать. Но нужно ли делать расчет окупаемости, если кредитование - специализация банка, то есть без этого направления бизнеса организация не является банком? Поэтому я бы не стал называть даже примерных ориентиров по окупаемости кредитных конвейеров», - говорит Ярослав Медокс (Мираф-Банк).