В начале ноября Кирилл ЛЮБЕНЦОВ был утвержден на должность председателя правления Мосстройэкономбанка. О том, какие задачи он ставит перед собой в качестве нового руководителя банка, как планирует развивать и «продвигать» его бизнес, как будет оптимизироваться филиальная сеть, Кирилл ЛЮБЕНЦОВ рассказал в интервью НБЖ.

«СТРОИТЕЛЬСТВО ОСТАЕТСЯ ПРИОРИТЕТНОЙ ОТРАСЛЬЮ»

НБЖ: Кирилл Вячеславович, какие задачи вы ставите перед собой, как новый руководитель Мосстройэкономбанка? Будет ли разрабатываться иная стратегия развития банка, изменится ли его тактика на рынке?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Одна из задач, которую акционеры поставили перед новым руководством, – посмотреть на банк «свежим взглядом», определить вектор дальнейшего развития его бизнеса. Надо определить «сетку» Мосстройэкономбанка – в каком регионе мы будем присутствовать, в каком нет. Возможно, потребуется небольшая реорганизация его структуры, это неизбежно, когда в банке меняется руководство.

НБЖ: А что касается направлений деятельности, ключевых «блоков» бизнеса – будут ли меняться они?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Нет, ключевые направления бизнеса – те, в которых мы сильны и давно работаем, – скорее всего, останутся без изменений.

НБЖ: А в чем силен Мосстройэкономбанк?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Мы давно и активно работаем с корпоративными клиентами, связанными в основном со строительной отраслью. Очень хорошо получается у нас работать по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

НБЖ: Не рискованно ли сейчас взаимодействовать со строительной отраслью? Известно, что она довольно сильно пострадала в период 2008–2009 годов. Не наблюдается ли в ней сейчас повторения тех кризисных явлений?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Наблюдается, но они не так заметны, как три года назад. Это с одной стороны. С другой стороны, мы понимаем, что эта отрасль является одной из приоритетных в российской экономике, она всегда будет поддерживаться государством, потому что «стройка» создает рабочие места в других смежных отраслях. Поэтому мы не хотим отказываться от сотрудничества со строительными компаниями, многие из которых на протяжении нескольких лет являются клиентами Мосстройэкономбанка.

НБЖ: Работа банка со строительной отраслью связана с развитием ипотеки?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Конечно. Мы участвуем в проектах по строительству жилья, предоставляем ипотечные кредиты на приобретение квартир в строящихся объектах и затем рефинансируем портфели таких кредитов по программам АИЖК. Это очень удобно и выгодно для банка.

НБЖ: Насколько нам известно, Мосстройэкономбанк предоставляет достаточно выгодные условия по ипотеке. Это достигается как раз за счет сотрудничества банка с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Да. Поскольку, как я уже сказал, мы рефинансируем выданные кредиты по АИЖК, банк не нуждается в «длинных деньгах» для фондирования ипотеки. Речь идет о «коротких» ресурсах сроком на один-два месяца. Такие ресурсы по определению стоят дешевле, что позволяет нам предлагать ипотечные кредиты конечным заемщикам на привлекательных условиях.

ПРЕИМУЩЕСТВО МОССТРОЙЭКОНОМБАНКА – МОБИЛЬНОСТЬ ПРИ ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЙ

НБЖ: Ипотеку классически относят к числу розничных продуктов. Собирается ли банк в дальнейшем расширять «линейку» таких продуктов за счет других видов кредитов?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Если говорить о программах потребительского кредитования, то, наверное, нет. У нас в индивидуальном порядке существуют предложения для клиентов по установлению лимитов по пластиковым картам. Это направление мы будем продолжать развивать. В отличие от массового потребительского кредитования в данном случае есть четкое понимание, кому предоставляется кредит, мы хорошо знаем наших клиентов.

НБЖ: А почему вас не привлекает массовая «розница»? Говорят же, что это один из самых перспективных сегментов для банков с точки зрения уровня маржи?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Дело в том, что Мосстройэкономбанк – средняя по размеру финансово-кредитная организация. А чтобы идти в «большую розницу», необходимо иметь разветвленную сеть, осуществлять значительные вложения в ИТ-инфраструктуру, содержать мощные службу взыскания и call-центр.

НБЖ: Мой вопрос обусловлен вашим предыдущим опытом работы – в Росбанке, в Банке «УРАЛСИБ», в БИНБАНКе. Это все крупные организации, делавшие в свое время «упор» на развитие розницы. Поэтому было такое предположение, что вы перенесете в Мосстройэкономбанк опыт, полученный в этих организациях, в том числе и опыт развития розничного кредитования.

К. ЛЮБЕНЦОВ: Весь положительный опыт, который я приобрел в этих банках, и весь багаж знаний, который удалось накопить за годы работы в них, конечно, будет перенесен мной в Мосстройэкономбанк. Но организации, которые вы упомянули, являются не чисто розничными, а универсальными – они также весьма успешно работали и продолжают работать с корпоративными клиентами. Пока я буду использовать в Мосстройэкономбанке опыт, накопленный в части развития корпоративного блока.

НБЖ: Вы справедливо отметили, что и Росбанк, и Банк «УРАЛ-СИБ», и БИНБАНК – крупные финансово-кредитные организации, а Мосстройэкономбанк, по вашим словам, средних размеров банк. Как и за счет чего он будет конкурировать с этими и другими гигантами российского банковского рынка?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Мы не пытаемся конкурировать с ними, потому что это бесполезно. У этих банков и других крупных игроков рынка совершенно иная ресурсная база, чем у нас, – и по объемам, и по стоимости привлекаемых ресурсов. Поэтому «отбивать» у них крупных клиентов бесполезно, мы не сможем предложить им более выгодные условия по ставкам. Наш сегмент – средние по величине компании, и здесь у Мосстройэкономбанка как раз есть преимущества по сравнению с крупными банками. Он является более мобильным, нам легче и проще принять решение по клиентской заявке и выдать кредит, чем крупному банку. У него процесс рассмотрения и принятия решения по кредитной заявке может занять два-три месяца, а то и больше.

НБЖ: А в Мосстройэкономбанке? Я, конечно, понимаю, что кредит кредиту рознь. Но есть, наверное, какой-то усредненный срок?

К. ЛЮБЕНЦОВ: При наличии пакета документов, отвечающего нашим требованиям, – две-три недели, максимум один месяц. Если же вообще ничего не вызывает у банка дополнительных вопросов – документы в порядке, залоги ясны, банк имеет историю работы с данным клиентом, – то можно «уложиться» с принятием решения и в одну-две недели. Для средних по размеру компаний подобная оперативность финансово-кредитной организации очень важна.

НБЖ: А высокая скорость рассмотрения и принятия решения не порождает дополнительных рисков для банка?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Нас никто не подгоняет. Если клиент полностью раскрывает информацию о своем бизнесе и предоставляет полный пакет документов, как я уже сказал, решение может быть принято в течение одной-двух недель. Если у банка что-то вызывает сомнения, то, конечно, этот процесс может немного затянуться. Спешка в банковском бизнесе неуместна, она действительно может быть чревата большими проблемами для банков.

НБЖ: Все эксперты говорят, что банки очень «спешили», принимая кредитные решения в докризисный период. Востребован ли опыт, который они получили в годы последнего кризиса, в нынешний период?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Несомненно. То, что произошло три года назад, очень сильно повлияло на политику риск-менеджмента, на подходы банков к оценке кредитных рисков. Но на чашах весов у любого банка всегда «лежат» две вещи – риск-менеджмент, который, как дополнительный вагончик, тормозит локомотив, и желание – необходимость зарабатывать деньги. Надо уметь находить грань, за которую нельзя переходить. Где-то можно принять на себя риск, если ты понимаешь, что банк в результате сможет заработать. С другой стороны, есть решения, которые нельзя принимать ни в коем случае, потому что банк почти наверняка потеряет деньги в результате этого решения.

«МЫ ПРИДЕРЖИВАЕМСЯ ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ТЕНДЕНЦИЙ, КОТОРЫЕ ФОРМИРУЮТСЯ НА РЫНКЕ»

НБЖ: У Мосстройэкономбанка есть и крупные клиенты – «Москап-строй», «Мосинжстрой», «Мосстройресурс», «Мосводоканал-строй».

К. ЛЮБЕНЦОВ: Да, это клиенты, которые относятся к уровню «выше среднего», все они являются для банка историческими партнерами – мы сотрудничаем с ними уже много лет.

НБЖ: Можно ли попросить вас рассказать о конкретных проектах, которые эти компании реализуют сейчас при поддержке Мосстройэкономбанка?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Проектов, связанных с кредитованием данных клиентов, на сегодняшний день в банке нет. Мы предлагаем им различные услуги – размещение свободных ресурсов на счетах банка, предоставление векселей банка для расчетов с контрагентами, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.

НБЖ: Вы сказали, что эти клиенты размещают депозиты в Мос-стройэкономбанке. А какова структура пассивной базы банка в целом? Какие средства составляют ее основную долю – клиентов – физических лиц или клиентов – юридических лиц?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Мы – банк универсальный, поэтому стремимся привлекать средства как физических, так и юридических лиц. На данный момент доля средств юридических лиц в пассивной базе банка превалирует и составляет более 60%. Физических лиц – около 40%.

НБЖ: Сейчас на банковском рынке сложилась ситуация, которую, наверное, можно назвать ситуацией преддефицита ликвидности. Банки стали поднимать ставки по вкладам, стремясь привлечь средства физических лиц. И наблюдатели вновь заговорили о том, что банки могут из-за этого попасть в «депозитные ножницы». Мосстройэкономбанк собирается повышать ставки по вкладам физлиц, придерживаетесь ли вы в этом вопросе более консервативной стратегии, чем большинство российских банков?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Отвечу на ваш вопрос так – мы придерживаемся исключительно рынка и тех тенденций, которые формируются на нем. Если у банков не хватает рублевой ликвидности, а физические лица начинают тратить накопленные средства, естественно, финансово-кредитные организации поднимают ставки по вкладам. Они начинают играть на удержание и дополнительное привлечение ресурсов со стороны физических лиц. Мы в данном вопросе не являемся исключением, как я уже говорил, доля средств физических лиц составляет в нашей пассивной базе 40%. Если мы будем идти вразрез с рынком, то просто потеряем значительную часть наших вкладчиков.

В то же время мы никогда не предлагали и не собираемся предлагать ставки выше рыночных. Мосстройэкономбанк всегда прислушивался к рекомендациям Банка России по этому вопросу.

«В НАШИХ ПЛАНАХ – РАЗВИТИЕ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ, НО НЕ ПУТЕМ ЕЕ РЕЗКОГО НАРАЩИВАНИЯ»

НБЖ: В начале нашей беседы вы говорили о том, что акционеры банка ставят перед новым руководством задачу оптимизации сети. Что представляет собой филиальная сеть банка на данный момент?

К. ЛЮБЕНЦОВ: У нас сейчас пять филиалов в регионах России и девятнадцать офисов в Москве и Подмосковье. Я думаю, что в регионах мы наращивать свое присутствие не будем, а сделаем акцент на развитии сети в Москве и в Подмосковье.

НБЖ: Почему такое отношение к регионам? Вы считаете, что там рынок уже наполнен банковскими услугами?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Дело не в этом. Банк традиционно «связан» со строительным комплексом в Москве, здесь у нас есть связи, как я уже говорил, здесь у банка клиенты, с которыми он сотрудничает на протяжении нескольких лет. Поэтому здесь все «налажено», в том числе и в плане офисов. В регионах же надо создавать новые «точки», раскручивать их, вкладывать в их развитие средства, выводить их на самоокупаемость. Все это требует времени, денег и т.д. Нам значительно выгоднее вложить не 15–20 млн рублей в «раскрутку» офиса в регионе, а 3–5 млн рублей в «раскрутку» офиса в Подмосковье, где как раз активно идет строительство жилой недвижимости.

НБЖ: Но я так понимаю, и в Москве вы не собираетесь резко наращивать сеть Мосстройэкономбанка? Это будет поступательный процесс?

К. ЛЮБЕНЦОВ: Конечно. Более того, я не исключаю возможности закрытия старых нерентабельных «точек» и открытия новых вместо них. Наша задача - зарабатывать, поэтому сейчас мы проводим анализ имеющихся «точек» банка, анализируем причины убыточности некоторых из них и разрабатываем план дальнейших действий. Либо мы будем закрывать эти «точки», либо предпринимать меры по выводу их на самоокупаемость и на прибыль.