Безусловно, развитие банковской организации невозможно без понимания текущей ситуации в бизнесе и вектора его развития. Поэтому Business Intelligence - это необходимая составляющая для выработки жизнеспособной стратегии банка. Чем лучше финансово-кредитные организации будут понимать текущие операции и прогнозировать поведение клиентов и конкурентов, тем результативнее и прибыльнее будет банк.

ТРАНСФОРМАЦИЯ «СЫРЫХ» ДАННЫХ В ПОЛЕЗНУЮ ИНФОРМАЦИЮ

Существуют различные мнения относительно того, что принято подразумевать под термином «business intelligence». «Те, кто продают средства отчетности, считают, что это некий визуализатор, замена корпоративного Excel, который можно продать за корпоративно-большие бюджеты», - отмечает начальник управления систем BI и аналитики банка Хоум Кредит Кирилл Лядов. С другой стороны, «те, кто пользуются средствами BI внутри организации, обычно считают, что BI - это ровно то, что означает это словосочетание в переводе, то есть глубокое аналитическое понимание бизнеса с возможностью прогнозирования».

Главным преимуществом внедрения BI в организации начальник управления программного обеспечения Абсолют Банка Олег Киреев называет упорядочение данных из различных источников, трансформацию «сырых» данных, которые накапливаются в процессе ежедневной деятельности, в полезную информацию. «BI-средства включают в себя способы, позволяющие легко получить доступ к этой информации и проводить манипуляции с данными, агрегировать их, обрабатывать и представлять уже как информацию, на основании которой можно принимать обоснованные решения», - рассказывает Олег Киреев.

Еще одним преимуществом, которое предоставляет BI (правда, с некоторыми дополнительными усилиями), является возможность превратить необработанные данные в информацию, позволяющую более глубоко понимать бизнес. Олег Киреев приводит пример: «В дополнение к информации о количестве проданных продуктов может быть получена информация о том, как и какие акции и кампании влияют на тенденцию продаж, какие продукты лучше всего продаются в каждом клиентском сегменте в зависимости от времени года, региона продаж и ключевых характеристик клиентов. Меняя параметры продаваемых продуктов, можно отследить влияние этих изменений на продажи». Обеспечивая возможность доступа к подобной «интеллектуальной» информации, BI позволяет организациям вести бизнес более эффективно.

Директор по информационным технологиям НОМОС-БАНКа Владимир Иванов для того чтобы понять, какой эффект получает организация, использующая технологию BI, и как BI может скорректировать или изменить бизнес-стратегию банка, предлагает следующий образ: представим себе, что BI-средства - это набор очков. Человек с хорошим зрением в любых условиях (яркого солнца, сильного ветра), конечно, может обойтись без них, а вот человеком со слабым зрением подобные приборы будут очень даже востребованы. «Эффект от BI-средств и возможность изменения бизнес-стратегии, в первую очередь, зависит от того, насколько удается организации рассмотреть ту или иную тенденцию и особенность своего бизнеса», - резюмирует специалист.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ, ОТ КОТОРОГО НЕВОЗМОЖНО ОТКАЗАТЬСЯ

Business Intelligence, без сомнения, можно рассматривать как инструмент роста прибыльности клиентского бизнеса. Потому одной из ключевых задач BI является клиентская аналитика, cross-sell, аналитический campaign management, говорит Кирилл Лядов (банк Хоум Кредит). Когда банк понимает потребности и поведение клиентов, то он может сделать им лучшее предложение, разработать лучший продукт, а значит, усовершенствовать свою клиентскую базу и увеличить прибыль. «Чем лучше мы провели анализ, чем точнее описали и рассчитали поведение клиентов, тем лучше мы сможем удовлетворить их потребности и тем лояльнее они будут», -считает Кирилл Лядов.

Внедрение BI позволяет банку понимать своих клиентов лучше и быстрее, чем конкурентам. Но здесь есть и обратная сторона медали: чем сложнее и глубже клиентская аналитика, тем больше данных необходимо предоставить системе. «Дополнительные данные можно собирать из заявок, опросников, анализируя поведение клиентов на сайтах и данные из социальных сетей, - считает Олег Киреев (Абсолют Банк). - Даже «привязка» сегментов клиентов аналитического CRM к группам различных социальных опросов и статистик может серьезно помочь в задачах формирования целевых предложений и планирования коммуникаций с клиентами».

Все эти действия позволяют достичь существенных результатов, уверен Олег Киреев. Во-первых, повысить лояльность клиентов и уменьшить их отток. Во-вторых, увеличить срок использования клиентами продуктов и увеличить среднее количество продуктов на каждого пользователя услугами банка. Наконец, охватить новые клиентские сегменты и продавать новые продукты.

Владимир Иванов (НОМОС-БАНК), продолжая сравнение Business Intelligence с очками, считает, что для того, чтобы рассматривать BI как средство прироста клиентского бизнеса, нужны специализированные для этой цели «очки», позволяющие рассматривать различные клиентские сегменты. «С помощью таких «очков» можно рассмотреть детально более тонкие сегменты в пересечении с банковскими продуктами вплоть до конкретного клиента и конкретного продукта, чтобы в конечном итоге сделать точное адресное предложение», - резюмирует эксперт. Предложение, которое будет действительно нужно клиенту и от которого он не сможет отказаться.

ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ КОНКРЕТНОГО АНАЛИЗА

Вопрос качества данных, которые загружаются в BI, чрезвычайно важен. От этого во многом зависит весь успех использования BI-средств.

BI-инструменты работают с информацией из хранилища данных, которое и определяет состав и содержимое рассматриваемой информации. «Поэтому, какие бы «очки» вы ни надевали, если данные не полны, искажены и противоречивы, то реальной картины вы не увидите», - говорит Владимир Иванов.

Действительно, в BI необходимо загружать только очищенные данные из источников, а с этим часто возникают проблемы, соглашается Олег Киреев. «При загрузке данных можно заложить автоматические проверки на целостность, логические проверки, диапазонные и т.п. Но исправлять данные нужно в операционной системе, что может вызвать трудности из-за различных процессных регламентов и иногда нечеткой зоны ответственности за их качество», - предупреждает специалист.

Есть два подхода к загрузке информации в общекорпоративное хранилище данных, рассказывает Кирилл Лядов. «Первый подход - загружают все, не разобравшись, для чего нужна та или иная информация, а потом уже определяют, что к чему. Этот подход обычно исповедуют сотрудники, не ответственные за бюджет проекта. Такой путь прост и понятен, но затратен и неэффективен», - уверен эксперт.

Существует и другой путь для людей, которые умеют считать деньги и хотят получить результат, - это предоставление в BI той информации, которая нужна для конкретного анализа. «Каждая определенная задача требует загрузки в хранилище данных операционного учета, а также данных для вычисления рисков, данных для маркетинга и продаж», - говорит Кирилл Лядов.

Стоит подчеркнуть, что проблема качества данных возникает, когда в организации масса учетных систем, при внедрении которых рассчитывали, что управленческий учет, сведение прибыли и убытков по продуктам не потребуются. Практика показывает, что в дальнейшем собрать все эти данные очень сложно и ресурсоемко. «В результате вопросы интеграции сделочной информации и качества данных приходится решать людям, ответственным за общебанковский анализ, - тем, кто реализует Business Intelligence», - подчеркивает начальник управления систем BI и аналитики банка Хоум Кредит.

Если в организации существовала проблема разобщенности операций или некачественного учета, то внутри проекта по Business Intelligence необходимо создавать практику совершенствования отчетности, улучшения качества данных и их оптимизации, считает Кирилл Лядов: «При некорректном учете плохое качество данных может «съедать» до го% прибыли организации. Акционеров эта цифра не может порадовать».

ИНТЕГРАЦИЯ В ИТ-ИНФРАСТРУКТУРУ

BI-система - это изначально хранилище информации и несколько специализированных «витрин» данных. Кроме того, это средства отчетности и анализа, инструментарий определения и расчета показателей, согласованных всеми аналитиками банка. Обычно это три-четыре программных продукта плюс набор собственных доработок организации. При интеграции BI-системы в общую ИТ-инфраструктуру предприятия особых сложностей не возникает, но здесь есть свои нюансы.

«Чем больше в банке исходных систем, в которых ведется учет, тем сложнее собрать всю информацию в одном хранилище и договориться о единых методиках расчета показателей, - подчеркивает Кирилл Лядов. - Сложность возрастает в зависимости от количества учетных систем банка. Чем больше настроено систем, тем дороже потом будет их включение в единую структуру BI и аналитики».

Обычно для BI источником являются несколько операционных систем, живущих активно не только в плане пополнения новой информацией, но и с точки зрения расширения данных, изменения их структуры, отмечает Олег Киреев. «Сложно поддерживать в актуальном состоянии все потоки данных, - говорит эксперт.  - Можно переложить задачу агрегации и очистки информации на корпоративное хранилище данных, но сложность задачи от этого не уменьшается».

КАК ИЗМЕРИТЬ ЭФФЕКТИВНОСТЬ BI

Некий банковский процесс можно представить как сбор и анализ данных, принятие решения, его исполнение, анализ уже новой информации и качества принятого ранее решения. Такой процесс имеет совокупность накладных и временных расходов.

По словам Владимира Иванова, если удается сократить эти расходы за счет внедрения BI-решения, то в этом и состоит его эффективность. «Исходя из опыта, могу сказать, что отдача, например, от внедрения операционного CRM проявилась менее чем за три квартала», - подчеркивает эксперт.

Эффективность управленческого учета обычно измеряется ростом результативности управленческого аппарата организации, считает Кирилл Лядов. «Чем точнее учет, чем лучшую аналитику предоставляет команда BI правлению банка, тем более качественные решения принимаются», - говорит эксперт.

По словам Кирилла Лядова, есть однозначно эффективные проекты BI, например проекты по клиентской аналитике, управлению маркетинговыми кампаниями, аналитике взысканий, которые окупаются в течение нескольких месяцев. Окупаются также проекты performance based risk management, позволяющие повысить прибыльность организации или снизить убытки.

Есть общебанковские консолидаци-онные проекты, где окупаемость непосредственно проекта BI почти недостижима, потому что его целью является устранение совершенных ранее ошибок. «Кончено, их исправление должно делаться за счет того, кто эти ошибки совершал. Но зачастую в банке на тот момент, когда надо исправлять ошибки, «ответчики» уже не работают», - констатирует начальник управления систем BI и аналитики банка Хоум Кредит.