На вопрос НБЖ отвечают руководители и топ-менеджеры кредитных организаций

Банк «Солидарность», ПотенциалБанк
«Санация должна приносить материальные и репутационные дивиденды»

Олег Синицын, президент банка «Солидарность», председатель совета директоров ПотенциалБанка
- В ноябре 2008 года банк «Солидарность» по поручению АСВ и управления ЦБ по Самарской области приступил к санации банка «Потенциал», испытывавшего на тот момент определенные трудности. Для проведения санации были использованы как собственные ресурсы, так и заемные средства ЦБ в объеме 2 млрд рублей, которые в настоящий момент возвращены. Благодаря принятию экстренных мер по оздоровлению в течение месяца ситуация в «Потенциале» стабилизировалась. Компромиссы по всем спорным вопросам были найдены. В настоящее время существует банковская группа «Солидарность», в которую входят два самостоятельных юридических лица: банк «Солидарность» и банк «Потенциал». По объемным показателям группа занимает ведущие позиции в Поволжье. В августе 2009 года была утверждена долгосрочная стратегия ее развития.

Как показала практика, в каждом отдельном случае санирования проблемного кредитно-финансового учреждения существуют индивидуальные подходы и решения. Не следует забывать, что при санации решается важнейший вопрос поддержания стабильности кредитно-финансовой системы того региона, где один из банков оказался в сложной ситуации. На санацию отвлекаются материальные, временные, человеческие ресурсы, приходится выполнять большой объем работы, решать серьезные, подчас многолетние проблемы санируемого банка, уделять большое внимание проблемным кредитам. Затраты на подобные работы и риски достаточно высоки.

Естественно, приступая к санации, «опорный» банк старается учесть все моменты предстоящей санации. Работа начинается в том случае, если она принесет определенные дивиденды материального и репутационного плана.

Судостроительный Банк
«Негативные моменты в санированных банках будут проявляться еще долго»

Алексей Колтышев, директор финансово-аналитического департамента
- Думаю, что на сегодняшний день для кредитной организации процедура санации - это наиболее цивилизованный выход из трудной ситуации. Поэтому можно сказать, что и для рынка в целом, и для санированных банков в частности эффекты санации положительны. Но этого нельзя сказать о санировавших банках. Для них негативные моменты санации, я уверен, будут проявляться еще очень долго. И со временем такие банки могут столкнуться со скрытыми проблемными активами, возможными неотраженными обязательствами или с другими больными местами, которые потребуют долгого и сложного лечения.

В настоящий момент участие в санации не отвечает бизнес-приоритетам нашего банка. Кроме того, Судостроительный Банк проводит осторожную и взвешенную политику риск-менеджмента. А при проведении санации, как показала жизнь, всегда необходимо учитывать сложную и высокорисковую природу этого процесса и быть готовым ко множеству подводных камней и течений. Купить здоровый банк однозначно проще. Но выгодно ли участвовать в санации -это вопрос, на который каждая кредитная организация должна ответить самостоятельно. И здесь многое зависит от конкретных обстоятельств, степени риска и устойчивости потенциального кандидата в санаторы.

Бинбанк
«Проблемы есть всегда: хорошо, если это камни, а не валуны»

Кирилл Любенцов, старший вице-президент
- Все зависит от ситуации и положения банка. Если у банка проблемы - а значит, убытки, - то, конечно, выгодно санировать его, так как получаешь за символическую плату контроль над активом и бюджетные средства на его оздоровление. А дальше уже все зависит от эффективности управления. Если же банк прибыльный и проблем нет, то возможна покупка на рыночных условиях: в этом случае надо считать рентабельность вкладываемых в покупку средств. В случае с санацией Бинбанком Башинвестбанка объемы вложений были сопоставимы с прогнозами. Мы получили доступ на рынок Башкирии через филиальную сеть «Башин-веста», стали уполномоченным банком АСВ по выплате вкладчикам средств при ликвидации банков. Подводные камни есть всегда и при любом приобретении - в нашем случае это, к счастью, оказались камни, а не валуны.

Национальный резервный банк
«От участия в санации мы получили только бесценный опыт»

Аркадий Колодкин, председатель правления
- И в случае с «Электроникой», и в случае с «Российским Капиталом» никакого материального выигрыша мы не получили. С одной стороны, государство ввело достаточно жесткие правила игры, с другой - качество активов, которые мы приобрели, оказалось ниже, чем мы изначально предполагали. Но мы получили бесценный опыт. При поступательном движении в спокойные периоды на приобретение такого опыта требуются годы. А здесь все происходило молниеносно.

К тому же в нашей стране, к сожалению, не существует быстрой возможности приобрести филиал. У нас был подобный опыт, и процесс в итоге занял целый год. А открытие полноценного филиала с нуля занимает обычно около семи месяцев. Так что получить офисы хоть с какой-то клиентской базой было для нас колоссальным подспорьем в нашей работе по развитию региональной сети.

Не думаю, что сама санация продлит существование банка в долгосрочной перспективе. И уж точно уверен, что она не будет сколько-нибудь интересна для частного инвестора, если только это не частичная санация. А к слияниям и поглощениям мы готовы. Слабость нашей банковской системы оставляет ее уязвимой, поэтому волна консолидаций, весьма вероятно, прокатится по сектору. И здесь мы открыты к предложениям. До кризиса подобные переговоры были неконструктивны: у банков были неадекватные представления о собственной стоимости.

Промсвязьбанк
«Сравнивать санацию и рыночную покупку банка не совсем корректно»

Игорь Смелянский, директор по интеграции активов
- Говоря об итогах санации, важно разделять краткосрочные и долгосрочные результаты. Сегодня мы достигли хороших краткосрочных показателей и стабилизации работы санированных Ярсоцбанка и ГБ «Нижний Новгород». У обоих банков идет рост пассивной базы, а это значит, что клиенты снова им доверяют. Мы смогли полностью перестроить организационную структуру, объединить системы банкоматов всей банковской группы, перевести санируемые банки на IT-плат-форму Промсвязьбанка. Это позволило значительно сэкономить операционные расходы. Также удалось запустить новые продукты, что позволило увеличить комиссионные доходы, столь важные сейчас для банков.

Если же говорить об общем успехе процесса санации, то увидеть его можно будет через год или даже позже. Прежде всего потому, что только тогда будет ясно, насколько успешно мы провели реструктуризацию проблемных кредитов санируемых банков. Ожидать какого-то быстрого результата здесь было бы неверным. Время покажет.

Есть и очевидные преимущества, которые банк получил, участвуя в санации. Во-первых, расширение клиентской базы и возможность стать ведущим игроком на финансовых рынках Нижнего Новгорода и Ярославля. Во-вторых, стабилизация ситуации в банковском секторе в этих регионах.

Ну и в-третьих, синергетический эффект, возникший благодаря вхождению в группу Промсвязьбанк санированных Ярсоцбанка, ГБ «Нижний Новгород» и интегрированного Волгопромбанка. У нас единая команда по управлению всеми тремя банками, что дает возможность учиться на своих ошибках и не допускать новых.

Сравнивать покупку банка на рыночных условиях и санацию мне кажется не совсем корректным. Это все равно что сравнивать покупку вещи в фирменном магазине и на распродаже в ларьке. В первом случае вы понимаете, что заплатите больше, но почти наверняка (не на 100%, конечно) получите качественный товар, за которым будет стоять некая гарантия. Похожий товар, но гораздо дешевле, можно купить на распродаже в ларьке. Если вам повезет и этот товар окажется таким же качественным, как и первый, то вы выиграли, не пойдя в бутик. Если же он полиняет, испортится или, еще хуже, повредит вашему здоровью, то экономия не оправдается.

То же самое и с банками. Если вы покупаете банк на обычных рыночных условиях, то у вас есть возможность провести полноценный due diligence, получить некие гарантии от бывших собственников, сравнить разные банки и т. д. Безусловно, вы за это заплатите премию. Санируя, банк идет на риск. Часть риска управляемая, особенно если банк имеет значительный опыт по интеграции. Часть риска непредсказуемая, как и кредитный портфель санируемого банка. Он может оказаться лучше или хуже ожиданий.

Ну и, безусловно, в случае санации нет возможности выбирать. Или, точнее, я надеюсь, что ее не будет и в будущем в финансовом секторе не повторится ситуация, когда потенциальным покупателям будет предлагаться целое меню из банков, подлежащих санации.

Пробизнесбанк
«Нас не интересуют банки, работающие по принципу инвестиционных фондов»

Ярослав Алексеев, вице-президент
- Процедура санации рассчитана на три года. С того момента, как мы приступили к мероприятиям по «оздоровлению» проблемных банков, прошел только год, поэтому подводить итоги пока рано. Но сегодня мы можем сказать, что те планы, которые мы изначально определили на перспективу совместно с АСВ, соблюдаются и, более того, наши действия можно признать успешными.

Сейчас Банк24.ру и Газэнергобанк, в санации которых участвовал Пробизнесбанк, демонстрируют хорошую динамику по восстановлению активов и уже генерируют прибыль. Никаких скрытых ловушек в ходе работы с этими банками мы не обнаружили. Вероятно, нам удалось избежать «черных дыр», потому что мы очень осторожно отнеслись к предоставленной возможности участвовать в санации и прежде, чем согласиться, просмотрели около десяти проблемных банков. Только в двух случаях мы оказались удовлетворены качеством активов.

В ходе рассмотрения претендентов на санацию мы просчитывали целесообразность заключения сделки: когда «проблемный» банк сможет обеспечить доходность на вложенные средства. Во многом перспективы банка зависят от того, смог ли он в период развития сформулировать уникальное клиентское предложение. Банк - это не копилка, а сложный механизм, поэтому его нельзя оценивать только по количеству остатков на клиентских счетах. Например, Газэнергобанк обладает хорошей филиальной сетью, имеет качественную клиентскую базу и прочную репутацию. В сочетании с бизнес-технологиями Пробизнесбанка эти преимущества могут дать хороший синергетический эффект и обеспечить Пробизнесбанку значительную долю рынка на данной территории.

При рассмотрении объектов для покупки нам неоднократно попадались банки, которые работали по принципу инвестиционных фондов: собирали денежные средства у населения, а затем вкладывали их в строительные компании, владельцами которых часто являлись аффилированные с кредитной организацией лица. Такие банки нам, конечно, как инвестору были не интересны.

Сейчас в группу «Лайф» входят шесть банков. Если на рынке появится объект, который нам будет интересен с точки зрения привнесения в группу новых технологий, ресурсов или освоения новых регионов, мы, вероятно, будем с ними работать. С участием АСВ или самостоятельно - в каждом случае это будет решаться индивидуально. 

Опрос проведен НБЖ при участии компании «ИМА-консалтинг»